Dentro del contexto laboral se han escrito cientos de artículos que explican lo que son las AFORES, pero pocos explican a detalle lo que un trabajador debe hacer para alcanzar una buena pensión al momento de su retiro.
Este no es un tema menor. Ya anteriormente habíamos hablado del tema (leer: ¿Cuánto me va a tocar de pensión?). Y es que en Evolucione nos ocupa brindar información oportuna para que en el futuro cada trabajador pueda tener una pensión que le permita solventar sus gastos corrientes y no sufrir de penurias económicas.
LAS DOS LEYES
En la actualidad en México existen dos grupos de trabajadores que, al momento de su jubilación, tendrán derechos diferentes, dependiendo de cuál ley les esté aplicando.
Todos los trabajadores que hayan empezado a cotizar antes de junio de 1997, les aplica laLey 73. Bajo esta Ley, los trabajadores tendrán derecho a una pensión con tan sólo cotizar 10 años o 500 semanas. Mientras más tiempo coticen, mayor será el monto de la pensión que perciban. Al momento de que cumplan 60 años y tengan esta cantidad mínima de semanas de cotización, tienen derecho a pensionarse, recibiendo como el 70% del sueldo promedio de los últimos 5 años que estuvo laborando.
Por otro lado, están los trabajadores que empezaron a cotizar a partir de julio de 1997. Este grupo se tendrá que pensionar bajo la ley de las AFORES. Bajo esta ley, se tiene que cotizar mínimo durante 25 años o 1,250 semanas. Además, lo que se recibirá de pensión será el monto acumulado en su cuenta individual, por lo que es importante el generar la mayor cantidad posible.
Otro dato importante a mencionar es que bajo esta ley los trabajadores aportan a su ahorro tan solo el 1.125% de su sueldo, complementándose con un 5% que aporta el patrón y el 0.225% que pone el gobierno. Si sumamos los porcentajes veremos que éstos no suman ni el 6.5%. Por ello se estima que una persona que sólo mantenga este nivel de ahorro percibirá al momento de su jubilación como un 20% del último sueldo que perciba.
Como podrás ver, las dos leyes presentan diferencias importantes y es por ello que nos dimos a la tarea de generar los siguientes consejos para que, al momento de tu jubilación, puedas tener derecho a una pensión adecuada a tus necesidades futuras.
CONSEJOS PARA TRABAJADORES BAJO LA LEY 73
1. Lo más importante si es que perteneces a este grupo, es tener un proyecto para prevenir y saber lo que vamos a hacer en caso de perder el empleo. Lo que tienes que cuidar es alcanzar a cotizar la mayor cantidad de semanas para tener derecho a una pensión más alta.
2. Aplica tu derecho a Continuación voluntaria. Este derecho te puede traer beneficios si estas a 5 años antes de jubilarte y te encuentras en una de estas situaciones: perdiste el empleo; cotizaste varios años y luego te independizaste; cotizas con un salario menor.
Imagínate que tienes 56 años, te dan de baja y te contratan por honorarios. Si no has alcanzado las 500 semanas puedes perder tu derecho a jubilarte. Por eso puedes aplicar la modalidad 40 donde puedes seguir acumulando semanas y no perder derecho a tu pensión. Para ello te registras ante el Seguro Social cotizando con cierto salario. Por ejemplo, una persona puede registrarse con 25 salarios mínimos (equivalente actual de $61,000 mensuales). Al trabajador le van a cobrar el 10% de dicho salario. Con esta acción mantendría sus derechos, mejoraría su promedio y recibirá una mejor pensión.
3. ¿Y qué pasa si no tengo ese dinero para cuando alcance los 56 años o más? Por eso es importante preveer desde hoy y generar un ahorro. Lo puedes hacer mediante una aseguradora, banco o en tu misma cuenta de AFORE. Ahorrar el monto que vas a necesitar para pagar la Continuación voluntaria y tener una buena pensión al momento de retirarte.
CONSEJOS PARA TRABAJADORES BAJO LA LEY DE AFORES
1. Desde el momento que empieces a cotizar, registra tu cuenta ante una AFORE. Todas aquellas cuentas de trabajadores que no se registran, son dirigidas a una cuenta concentradora que administra el Banco de México y sólo paga el 2% de rendimientos. Únicamente después de haber pasado 2 años, la CONSAR la puede mover a una AFORE de manera aleatoria, por lo que puede caer en una AFORE que pague pocos rendimientos.
2. Revisa continuamente tus rendimientos netos para estar en la mejor AFORE. Los rendimientos netos se calculan después de conocer el rendimiento menos las comisiones que te cobrarán por manejo de cuenta. Las listas que publica continuamente la CONSAR te pueden ayudar a orientarte, aunque recuerda que dicha información es el comportamiento pasado de dichos instrumentos y nada garantiza que así se comportarán en el futuro.
3. AHORRA. Todos los trabajadores con derecho a este tipo de pensión deben generar el buen hábito del ahorro. Si no logras ahorrar un nivel del 15% de tu sueldo, corres el riesgo de recibir una pensión muy baja. Aplica la frase “primero ahorar y luego saber cuanto puedo gastar”.
4. Haz aportaciones voluntarias a tu cuenta. Estas aportaciones sirven como deducción de impuestos, lo que genera un beneficio actual a quien esté ahorrando. También puedes aprovechar tus devoluciones de impuestos para que, en lugar de gastarlos, los inviertas en tu cuenta personal y generes mayores ahorros.
El tema de tu jubilación no lo debes posponer más ni dejarlo a la deriva. Lo peor que puedes hacer es no hacer nada. Así que toma el control y empieza a tomar acciones ya.
Equipo Editorial Evolucione
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